Almanya'da internetten alışveriş yapanları ve taksitle ürün satın alanları ilgilendiren yeni tüketici kredisi düzenlemesi 20 Kasım 2026'da yürürlüğe girecek. Yeni kurallarla birlikte 200 euronun altındaki krediler, faizsiz taksit seçenekleri ve “şimdi al, sonra öde” hizmetleri de tüketici kredisi mevzuatının kapsamına alınacak. Böylece bu tür ödeme seçeneklerini sunan şirketler, müşterilerin borçlarını geri ödeyebilecek durumda olup olmadığını kontrol etmek zorunda kalacak.
Düzenleme, taksitli alışverişi yasaklamıyor. Ancak bazı ödeme yöntemlerinde ek kontroller yapılmasını ve tüketicilere sözleşme şartları hakkında daha ayrıntılı bilgi verilmesini öngörüyor.
200 euronun altındaki alışverişlerde de kredi kontrolü yapılacak
Almanya'da bugüne kadar 200 euronun altındaki krediler ve faizsiz finansman seçeneklerinin önemli bir bölümü, tüketici kredilerine ilişkin bazı yasal yükümlülüklerin dışında kalıyordu. 20 Kasım'dan itibaren kredi veren şirketler, tutar küçük olsa bile müşterinin ödeme gücünü değerlendirmek zorunda olacak.
Örneğin internetten 150 euroluk bir ürün satın alıp ödemeyi birkaç taksite bölmek isteyen kişi, kredi kontrolünden geçebilecek.
Bu değerlendirmede müşterinin mali durumu ve mevcut borçları gibi bilgiler dikkate alınabilecek. Amaç, tüketicilerin ödeme güçlerini aşan borçlar altına girmesini önlemek.
Şimdi al, sonra öde sisteminde neler değişecek?
Yeni düzenleme, özellikle internet mağazalarında kullanılan ve alışveriş bedelinin daha sonra ödenmesine imkân veren sistemleri etkileyecek. Klarna ve PayPal gibi ödeme hizmetleri üzerinden sunulan bazı taksitlendirme seçenekleri de bu kapsamda değerlendirilecek.
Bugüne kadar müşteriler, alışverişlerini tamamlarken birkaç işlemle ödemeyi erteleyebiliyor veya taksitlendirebiliyordu. Yeni dönemde ise şirketlerin ödeme tarihlerini, varsa faiz ve ek masrafları, toplam geri ödeme tutarını ve gecikmenin doğurabileceği sonuçları daha açık biçimde bildirmesi gerekecek.
Ancak her sonradan ödeme işlemi aynı kurallara tabi olmayacak. Örneğin belirli koşulları karşılayan klasik fatura karşılığı alışverişler ile ödemeyi kısa süre erteleme özelliği bulunan bazı banka kartları düzenlemenin dışında kalabilecek.
Bu nedenle yeni kuralların uygulanıp uygulanmayacağı, ödeme hizmetinin nasıl sunulduğuna bağlı olacak.
Kredi başvurusu reddedilenlere yeni hak
Düzenleme, kredi başvurularını değerlendiren otomatik sistemlerle ilgili de değişiklik getiriyor.
İnternet alışverişlerinde bazı şirketler, müşterinin bilgilerini bilgisayar sistemleriyle inceleyerek kısa sürede kredi onayı veriyor veya başvuruyu reddediyor.
20 Kasım'dan itibaren tüketiciler, bu değerlendirmede hangi bilgilerin kullanıldığı konusunda daha fazla açıklama isteyebilecek. Kararın otomatik veri işlemeye dayanması hâlinde ise bir yetkilinin başvuruyu yeniden incelemesini talep edebilecek.
Böylece kredi başvurusu reddedilen kişiler, yalnızca bilgisayar sisteminin verdiği kararla yetinmek zorunda kalmayacak.
Yeni yasa, kredi reklamlarına da daha sıkı kurallar getiriyor. Şirketlerin kredi maliyetlerini ve olası riskleri açıkça belirtmesi gerekecek. Tüketiciyi yanıltan reklamlarla borçlanmanın kolay veya risksiz olduğu izleniminin verilmesinin önüne geçilmesi amaçlanıyor.
Kredi sözleşmelerinde imza zorunluluğu da değişiyor
Yeni düzenlemeyle birlikte genel tüketici kredisi sözleşmelerinin yapılması da kolaylaşacak.
Bugüne kadar bazı kredi sözleşmelerinde yazılı belge ve imza zorunluluğu bulunuyordu. Yeni kurallara göre bu tür sözleşmelerin yapılması için metin biçimi yeterli olacak. Böylece gerekli koşulları karşılayan sözleşmeler elektronik ortamda da kurulabilecek.
Tüketicilerin kredi sözleşmesinden cayma haklarında da değişiklik var. Eksik veya hatalı bilgilendirme yapılan sözleşmelerde cayma hakkının süresiz devam etmesi yerine, belirli koşullarda en fazla 12 ay ve 14 günlük sınır uygulanacak.
Ayrıca aşırı yüksek kredi faizlerine ilişkin mahkeme kararlarıyla belirlenen sınırlar yasaya aktarılacak.
Düzenleme, tüketici kredileriyle ilgili geniş bir alanı kapsıyor. Ancak bütün kredi türlerinde aynı şartlar geçerli olmayacak.
Yeni yasa neden çıkarıldı?
Almanya'daki değişikliğin temelinde Avrupa Birliği'nin 2023 yılında kabul ettiği tüketici kredisi düzenlemesi bulunuyor.
İnternet alışverişlerinde taksitli ödeme seçeneklerinin yaygınlaşmasıyla birlikte tüketicilerin aynı anda birden fazla borç üstlenmesi kolaylaştı. Küçük tutarlı alışverişler ayrı ayrı fazla görünmese de ödemeler biriktiğinde aile bütçesini zorlayabiliyor.
Yeni kurallarla şirketlerin kredi vermeden önce müşterinin ödeme gücünü daha dikkatli değerlendirmesi hedefleniyor.
Alman Federal Meclisi düzenlemeyi 17 Nisan 2026'da kabul etti. Federal Konseyin onayının ardından yasa 18 Mayıs'ta Resmî Gazete'de yayımlandı. Bazı hükümleri daha önce yürürlüğe giren düzenlemenin tüketici kredileriyle ilgili temel kuralları ise 20 Kasım 2026'dan itibaren uygulanacak.
©Sonhaber.eu
Fotoğraf: Marcial Comeron - Pexels.com
